ניוד קרן השתלמות – המדריך המלא להעברת החיסכון

מה המשמעות של ניוד קרן השתלמות? למי זה מתאים? מתי כדאי לנייד את קרן ההשתלמות שלנו? מה צריך לעשות כדי לנייד את קרן ההשתלמות לגוף פיננסי אחר ומה חשוב לדעת לפני העברת הכסף?

באופן כללי, ניוד קרן השתלמות מאפשר לנו להעביר את הכספים והריבית שצברנו בקרן הקיימת לגוף פיננסי אחר; בדרך כלל כדי ליהנות מדמי ניהול נמוכים יותר ומתשואה טובה וגבוהה יותר. חשוב לדעת כי תהליך הניוד של קרן ההשתלמות הינו חינמי לחלוטין וללא קנסות ועמלות, ויש לבצע שלושה שלבים עיקריים לצורך ניוד הכסף. כדי להעביר קרן השתלמות לגוף פיננסי אחר ועל מנת לקבל החלטה פיננסית שקולה וחכמה – מומלץ לפנות ליועצים המנוסים של סירה פיננסים.

מה היתרונות של ניוד קרן השתלמות?

קרן השתלמות היא אחד ממכשירי החיסכון הפופולריים ביותר בקרב שכירים ועצמאים, מאחר שהיא מציעה יתרונות רבים, במיוחד פטור ממס רווח הון בעת משיכת הכסף בסיום תקופת החיסכון. אגב, עצמאים זוכים לשתי הטבות מס, זאת מכיוון שהם זכאים להטבה משתלמת גם על חלק מההפקדות לקרן.

חשוב לציין כי קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח קצר עד בינוני, ולאחר 6 שנים בלבד אנו יכולים למשוך את הכסף הנזיל וליהנות מהטבת המס המשתלמת. עם זאת יש באפשרותנו להמשיך לחסוך בקרן כדי להגדיל את החיסכון הפנסיוני ולשמור כסף בצד לעת הצורך.

מומלץ לעקוב אחרי ביצועי קרנות ההשתלמות שלנו ולהשוות את התשואה ודמי הניהול לקרנות מתחרות. אם נגלה שאנו משלמים דמי ניהול גבוהים או שהגוף הפיננסי המנהל את הקרן משיג תשואות נמוכות בהשוואה לתשואות של קרנות השתלמות אחרות – כדאי לשקול העברת קרן השתלמות כדי למקסם רווחים וליהנות מדמי ניהול נמוכים יותר.

כאן המקום לציין כי ניוד של קרן השתלמות ל-IRA מאפשר לכם הרבה יותר שליטה בכל האספקטים השונים; הרבה מעבר לכל אפיק מנוהל אחר.

מה קובע החוק בנושא ניוד קרנות השתלמות?

על פי תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), תשס"ח-2008, באפשרותנו לנייד את קרן ההשתלמות הקיימת לקרן השתלמות חלופית המנוהלת על ידי גוף פיננסי כזה או אחר, בדרך כלל חברת ביטוח או בית השקעות.

התקנות קובעות כי ניוד קרן ההשתלמות אינו כרוך בתשלום קנסות או עמלות בגין המעבר, ובנוסף לא מאבדים ותק וזכויות. המדינה הסדירה את נושא ניוד קרנות ההשתלמות וחסכונות פנסיוניים אחרים, כדי להגדיל את התחרות בין חברות הביטוח ובתי ההשקעות הפועלים בתחום החיסכון הפנסיוני.

כדאי לדעת כי ניוד קרן השתלמות אינו מחייב אישור מהמעסיק, וזו החלטה אישית של כל אחד מאיתנו. עצמאים פותחים את קרן ההשתלמות בעצמם, לכן הם רשאים לנייד אותה לגוף פיננסי אחר בכפוף לשיקול דעתם.

מתי כדאי לנייד קרן השתלמות?

יש שתי סיבות עיקריות לניוד קרן ההשתלמות שלנו:

הפחתת דמי ניהול – הגופים הפיננסיים בישראל שמנהלים את קרנות ההשתלמות גובים דמי ניהול, והחוק מתיר להם לגבות עד 2% לשנה, רק על הסכום המצטבר. אם נערוך סקר שוק ונשווה את דמי הניהול בקרנות ההשתלמות השונות, נגלה כי הממוצע של דמי הניהול עומד על 0.5% עד 1%. דמי ניהול מכרסמים את החיסכון שלנו, לכן גם אם נצליח להשיג דמי ניהול בקרן חדשה בשיעור נמוך יותר, ולו ב-0.1%, נוכל ליהנות מרווח גדול יותר, במיוחד אם נשמור על הכסף שחסכנו יותר מ-6 שנים.

שיפור תשואה נמוכה – כאשר קרן ההשתלמות שלנו אינה משיגה לאורך זמן את התשואה שציפינו לה, כדאי לשקול ניוד של קרן ההשתלמות. עם זאת, לפני שאנו ממהרים להעביר את הכסף לגוף פיננסי אחר, חשוב שנשווה את התשואה שהשיגו קרנות השתלמות אחרות. עם זאת מומלץ וכדאי להשאיר את ההשוואה למומחים לחיסכון פנסיוני ולהשקעות. במקרים מסוימים, המומחה ימליץ לשנות את מסלול ההשקעה בקרן הקיימת ולא לנייד את הכסף, לכן חשוב להיעזר באנשי מקצוע מנוסים.

ישנם מצבים נוספים בהם כדאי לשקול לבצע ניוד של חיסכון פנסיוני כמו קרן השתלמות, למשל:

• חוסר שביעות רצון מהשירות שניתן על ידי הגוף הפיננסי.
• מסלולי השקעה שאינם אטרקטיביים בקרן ההשתלמות.
• היעדר שקיפות מצד הגוף הפיננסי.
• אין אפשרות לקחת הלוואה כנגד כספי התגמולים בקרן ההשתלמות.

בהזדמנות זו כדאי לציין כי הלוואה על חשבון קרן השתלמות היא הלוואה נוחה המתאימה לרבים, שכירים ועצמאים כאחד. ניתן להשיג ריבית נמוכה ואטרקטיבית יותר מהריביות המקובלות בבנקים ובשוק האשראי החוץ בנקאי.

תהליך ניוד קרן השתלמות – 3 שלבים עיקריים

רובנו חוששים מביורוקרטיה הכרוכה בניוד קרן השתלמות או חיסכון פנסיוני אחר, כמו קרן פנסיה או קופת גמל, ובנוסף לא כולנו מבינים בנושאים פיננסיים. כדאי לפנות למומחים של סירה פיננסים ולקבל ליווי וייעוץ מקצועי. המומחים יכולים לקבל מאיתנו ייפוי כוח להתנהלות מול הגופים הפיננסיים, ובפועל תהליך הניוד מתבצע באופן דיגיטלי (אפשר גם מהנייד).

לתהליך הניוד של קרנות ההשתלמות יש 3 שלבים עיקריים:

השוואת תנאים וביצועים – בשלב הראשון עלינו לבצע סקר שוק והשוואת תנאים וביצועים של קרנות ההשתלמות השונות, לעומת התנאים והתשואה שקרן ההשתלמות הקיימת מציעה. אם נצליח לאתר גוף פיננסי המנהל קרנות השתלמות שמציע לנו דמי ניהול נמוכים יותר או תשואה גבוהה יותר – בהחלט כדאי לשקול ניוד של הכסף.

מילוי טופסי ניוד – לאחר איתור קרן השתלמות טובה יותר עבורנו עלינו למלא טפסים שונים לצורך פעולת הניוד. יש למלא טפסים שונים, ובהם טופס בקשת הצטרפות לקרן השתלמות במעמד של שכיר או עצמאי, לצרף מסמכים נלווים על פי דרישה כמו צילום ת"ז וספח, ייפוי כוח בהתאם לצורך ועוד. כמו כן, עלינו למלא טופס בקשה להעברת כספים לקרן השתלמות, לחתום על הצהרה, ועצמאים נדרשים לצרף אישורים ומסמכים נוספים. את הטפסים נמצא באתר של הגוף הפיננסי אליו אנחנו מעוניינים להעביר את קרן ההשתלמות שלנו.

ניוד הקרן בין החברות – לאחר אישור הטפסים והמסמכים ששלחנו לגוף הפיננסי אליו אנחנו מעוניינים לנייד את קרן ההשתלמות הקיימת, החברה תפנה לגוף הפיננסי הקודם ותדאג לניוד הכספים לקרן ההשתלמות החדשה, ללא איבוד זכויות וללא כל עמלות וקנסות.

כמה חשוב לנייד קרן השתלמות על ידי מומחים?

התהליך לניוד קרן השתלמות אינו מורכב, וכיום הוא נעשה באופן דיגיטלי לחלוטין, מהמחשב או מהנייד שלנו. בתוך כך, מדובר בהחלטה פיננסית חשובה ועלינו לבחור נכון את מסלולי ההשקעה בקרן החדשה על מנת להשיג תשואה גבוהה ורווחים נאים, וכן ליהנות מדמי ניהול נמוכים יותר. מומלץ וכדאי להשאיר את תהליך הניוד למומחים בתחום, וכך נוכל ליהנות משקט נפשי, ממקסום רווחים ומשיפור תנאים.

לשירות ניוד קרן השתלמות או חיסכון פנסיוני אחר על ידי היועצים המנוסים של סירה פיננסים – התקשרו עכשיו או השאירו פרטים ליצירת קשר באתר!

סוכנות הפיננסים וההשקעות סירה מתמחה במוצרי השקעה ייחודיים שעד כה היו שמורים למשקיעים כשירים בלבד ומנגישה אותם לקהל הרחב. צוות מומחי ההשקעות של סירה הוביל כבר עשרות לקוחות בגיל פרישה לחיסכון פנסיה אופטימלי ותוך מחויבות מלאה לאינטרסים שלהם ועתידם הכלכלי. הפליגו איתנו למחוזות הביטחון והשגשוג.