מה זה IRA – קופת גמל בניהול אישי (Individual Retirement Account)
קופת גמל בניהול אישי היא דרך פשוטה ויעילה לחסוך כסף לפנסיה. כשמו כן הוא, מוצר זה מנוהל באופן עצמאי על ידי המשקיע, ובצורה זו חוסך דמי ניהול והוצאות נוספות.
בעקבות המשבר הפיננסי העולמי שפרץ ב-2008, נוצר גל משקיעים שאיבדו את חסכונותיהם – רובם בהפתעה גמורה. כתוצאה מכך החל להיווצר עניין רב בכלים אישיים לניהול השקעות וכן בחיפוש פתרונות בהתאמה אישית.
עד לא מזמן קופות ה-IRA היו נחלתם הכמעט בלעדית של כרישי השקעות ומשקיעים כשירים אמידים. בשנים האחרונות מוצר ייחודי זה פורץ את גבולותיו הישנים – והגיע גם לישראל.
הבעיה היא שישראלים רבים עדיין לא שמעו על אפשרות ה-IRA, מה שגורם להם לפספס יתרונות רבים וחשובים בהשוואה לחיסכון פנסיוני רגיל – כגון שליטה באפיקי ההשקעה, שקיפות בקרן והטבות מס.
אז למה בכלל שווה לכם לעבור ל-IRA? המומחים של סירה פיננסים עושים סדר.
יתרונות של קופת IRA
- כל אחד ואחת יכולים לפתוח קופת גמל IRA, או לנייד מכשירי חיסכון קיימים לקופה כזו.
- קופת IRA יכולה להיות מנוהלת באופן אישי על ידי החוסך או המשקיע, או לחילופין ניתן לקבל שירות ממנהל תיקים שנבחר אישית על ידי המשקיע.
- שקיפות מלאה בנוגע למצב ההשקעה, וכן שליטה מלאה בכל הנוגע לפיזור הנכסים בהם כדאי להשקיע וקביעת מדיניות ההשקעה.
- חיסכון לפנסיה המספק רווחים פטורים ממס בגיל הפרישה, וכן יתרונות מיסוי נוספים כגון מעבר בין אפיקי השקעה ללא אירוע מס, דחיית מס על רווחים ועוד.
- תכנון פרישה בטוחה מבחינה כלכלית, מכיוון שהכסף שלכם צומח לאורך זמן ללא מס ועם גיוון נכסים להקטנת תנודתיות. דבר זה מאפשר לכם להרוויח מעבר לרווחים הקבועים בתוכנית החיסכון הרגילה.
איזה מוצרים וחסכונות ניתן לנהל ב-IRA?
- קופות גמל לסוגיהן (ללא קופות גמל להשקעה).
- כספים פנסיוניים (אך לא את קרן הפנסיה עצמה).
- קרנות השתלמות.
אומנם ניתן לנייד מוצרים פנסיוניים קיימים לקופת IRA, אך יש לזכור שהיא לא כוללת כיסויים ביטוחיים (כגון אובדן כושר עבודה). שכירים המעוניינים לנייד מוצרים ל-IRA יבקשו מהמעסיק לרכוש עבורם ביטוח נפרד לאובדן כושר עבודה (אם כי לא חובה שהכיסוי הזה יתקיים; תלוי בחוסך וברצונותיו).
איך IRA עובד?
במידה מסוימת זה דומה להבדל בין נהיגה במסלול חופשי ומהיר, ובין נהיגה במסלול שבו כל הזמן צריך לעצור ולשלם אגרה. המשמעות היא שבמסלול הניהול האישי אנו יכולים להגשים את מטרותינו בקצב מהיר יותר, בהשוואה למכשירי חיסכון רגילים.
כלל חשוב ואף מגובה במחקרים הוא הקצאת נכסי ההשקעה שלנו בין תחומים שונים. כפי שכבר צוין, יש לכך השפעה ישירה על הרווחים שלנו בעתיד. בדיוק כאן מתגלה יתרון נוסף של קופות ה-IRA – בעיקר בעיתות משבר או ירידות חדות בענפי השקעה מסוימים.
קופת ה-IRA שלכם מושקעת בקרנות ובנכסים שונים כגון מניות, מניות חו"ל, אגרות חוב קונצרניות, אגרות חוב ממשלתיות, מדד, מט"ח ועוד. בצורה כזו אתם, המשקיעים, נהנים מגיוון ופיזור השקעות המאפשר שליטה טובה יותר על ניהול החשבון. ככל שיש יותר סוגי נכסים, כך קטנה התנודתיות וניתן ליהנות מתשואות יציבות יותר.
כמו כן קיימת גמישות להעברת כספים מתוכנית אחת לשנייה, בלי לשלם על אירועי מס ולפגוע בחיסכון שלנו. חשוב לדעת כי אפשר לנייד בחופשיות את כספי הפנסיה, אך לא ניתן לפדות אותם לפני גיל הפנסיה כי הדבר יגרור קנס (35% מס מהשקל הראשון).
כאן המקום להדגיש שאם אינכם מכירים היטב את עולם ההשקעות, מומלץ להיעזר ביועץ פיננסי או בסוכנות ביטוח העוסקת בתחום.
חסרונות בקופת גמל IRA בניהול אישי
למרות שיש יתרונות רבים בניהול השקעות אישי, יש לזכור כי קיים סיכון כלשהו בנטילת ההגה לידיים ובניהול עצמאי של החיסכון הפנסיוני שלנו. כל החלטה מוטעית הנובעת מחוסר ידע עלולה לעלות לנו הרבה כסף.
לניסיון מקצועי יש משמעות רבה בכל הנוגע לניהול IRA. פיזור ההשקעות בצורה הנכונה מקטין את רמת הסיכון. כמו כן דרוש ניסיון בביצוע פעולות קנייה ומכירה דרך ממשקי ניהול שונים, לצד הבנת המכשירים הפיננסיים המגוונים.
כמובן שקיימת האפשרות הבטוחה יותר, והיא ניהול הקרן דרך מנהל השקעות. בצורה כזו תיהנו מיחס אישי, עדכונים שוטפים בנוגע למתרחש, זמן תגובה קצר לכל בקשה וכמובן ניסיון בהשקעות שיגדיל את התשואה ויקטין את רמת הסיכון.
לסיכום
קופת גמל IRA בניהול אישי מעניקה לחוסכים שליטה מלאה בקרן החיסכון בהתאם לצרכים אישיים, כמו משך הזמן להשקעה, אופי ההשקעה הרצוי וכן אפשרות לבחור בין ניהול אישי ועצמאי לחלוטין או ניהול בסיוע של מנהל השקעות מקצועי.
לשיחה עם מומחי ההשקעות של סוכנות סירה ופרטים על מסלולי ה-IRA שלנו – צרו קשר.