מתי בפעם האחרונה בדקתם את קרן הפנסיה שלכם? האם החיסכון הפנסיוני יאפשר לכם לקבל קצבה חודשית שתאפשר לכם לשמור על רמת החיים ולחיות בכבוד בגיל הפרישה? מה צריך לבדוק בקרן הפנסיה ואיך מאתרים אותה? המומחים של סירה פיננסים עם כל התשובות.
קרן פנסיה – חיסכון חשוב לגיל הפרישה
קרן פנסיה היא מכשיר לחיסכון פנסיוני שנועד לאפשר לנו לקבל קצבה חודשית בגיל פרישה. החיסכון הפנסיוני נועד להבטיח את קיומנו בגיל הפרישה ולאפשר לנו לחיות בכבוד, ובנוסף לקבל הכנסה בשני מצבים: מצב בו לא נוכל לעבוד בגלל נכות, ומצב בו יש לספק הכנסה לשאירים במקרה מוות.
בתוך כך, למרות חשיבות החיסכון הפנסיוני, רובנו לא באמת יודע כמה דמי ניהול אנחנו משלמים, מי מנהל את קרן הפנסיה שלנו, מה התשואה שהקרן השיגה בשנה האחרונה ולאורך זמן, באילו מסלולים כספנו מושקע וכדומה. לכן, הגיע הזמן לבצע בדיקת קרן הפנסיה ולדאוג לעתידנו.
הבדיקה נועדה לסייע לנו לקבל מידע על הפנסיה שלנו המנוהלת על ידי אחד מהגופים הפיננסיים, להשוות ביצועים ותשואות, להבין כמה דמי ניהול אנחנו משלמים ביחס לחוסכים אחרים, לבחון את הטבות המס, לבדוק האם מסלולי ההשקעה מתאימים לגיל שלנו ולשנים שנותרו לנו עד הפרישה מהעבודה ועוד.
איך לבדוק נכון את קרן הפנסיה שלנו? ובכן, ישנם חמישה שלבים עיקריים בתהליך בדיקת קרן פנסיה, ומומלץ להשאיר את הבדיקה לאנשי מקצוע המתמחים בתכנון פיננסי מותאם אישית. בואו נתחיל!
איתור קרן הפנסיה וחסכונות פנסיוניים נוספים
רבים מאיתנו אינם יודעים מי מנהל את קרן הפנסיה שלנו, למרות שאנו מפרישים אליה כספים אחת לחודש, שכירים ועצמאים כאחד. קרנות הפנסיה מנוהלות על ידי חברות ביטוח ובתי השקעות, וכיום ניתן לאתר את החיסכון הפנסיוני שלנו בקלות ובאופן חינמי באמצעות אתר הר הכסף. אגב, בבדיקה זו נוכל לאתר גם קרנות פנסיה שאינן פעילות וששכחנו מקיומן.
אם מצאנו קרן פנסיה לא פעילה, עלינו להחליט האם למשוך את כספי התגמולים לפני גיל הפרישה, פעולה המחייבת תשלום מס בשיעור 35%, האם להפוך את הקרן לפעילה מחדש או האם לאחד את הקרן הלא פעילה לתוך הקרן הפעילה שלנו. יש השלכות לכל פעולה שנחליט לבצע לכן כדאי לפנות לייעוץ מקצועי.
אפשרות נוספת לקבל מידע על קרן הפנסיה שלנו היא באמצעות אתר המסלקה הפנסיונית. הבדיקה במסלקה הפנסיונית מאפשרת לנו לבדוק באילו גופים פיננסיים ובאיזה חשבונות יש לנו כספים לפנסיה, מה הסכום שצברנו בקרן הפנסיה ובחסכונות נוספים, כמה אנחנו מפקידים לחיסכון הפנסיוני, האם החיסכון שלנו כולל כיסויים חשובים למקרי מוות או נכות, מה התחזית לגיל קבלת הקצבה ועוד.
לאחר איתור קרנות הפנסיה ומוצרי החיסכון הפנסיוניים האחרים הרשומים על שמנו, נוכל לקבל תמונת מצב רחבה ושלמה. כעת נוכל לתכנן טוב יותר את העתיד שלנו לגיל הפרישה, ולהתאים את הביטוח הפנסיוני לצרכים הייחודיים שלנו.
כמה דמי ניהול אנו משלמים ביחס לחוסכים אחרים?
לאחר שמצאנו את קרן הפנסיה אנחנו יודעים מי הגוף הפיננסי שמנהל את החיסכון הפנסיוני עבורנו. כעת מגיע שלב בדיקת גובה דמי הניהול, כלומר כמה דמי ניהול גובים מאיתנו עבור הפקדת הכסף לקרן וכמה דמי ניהול גובים מאיתנו מסכום הצבירה השנתית.
ראוי לציין כי החוק בישראל קובע דמי ניהול מרביים בקרנות הפנסיה בדרך הבאה:
- דמי ניהול מרביים מהפקדה השוטפת – 6%
- דמי ניהול מרביים מסכום הצבירה השנתית – 0.5%
דמי הניהול נוגסים בחיסכון הפנסיוני שלנו ומשפיעים על סכום הקצבה החודשית שתישאר לנו בגיל הפרישה. לכן, עלינו להיות ערים לדמי הניהול שאנו משלמים בקרן הפנסיה. כיום יש אפשרות להוזיל את דמי הניהול באמצעות ניוד החיסכון לקרן פנסיה הגובה דמי ניהול נמוכים יותר, או לנהל משא ומתן עם הגוף הפיננסי כדי להוזיל את עלות דמי הניהול. גם אם נצליח להפחית רק 0.1% בדמי הניהול, ההוזלה תשפיע באופן משמעותי על סכום הצבירה והקצבה החודשית שנקבל בעתיד.
את דמי הניהול נוכל לבדוק באמצעות הדוח החודשי או התקופתי שנשלח אלינו מהגוף הפיננסי. כדאי לדעת כי בדוח החודשי מופיע נתון חשוב שרובנו מתעלמים ממנו, ונתון זה מציג כמה דמי ניהול משלמים חוסכים אחרים בקרן הפנסיה. אם בבדיקה מתגלה כי אנחנו משלמים דמי ניהול גבוהים ביחס לחוסכים אחרים, בהחלט יש מקום לשיפור וחשוב להוזיל את העלות שנוגסת בחיסכון החשוב לפנסיה. אחת מהשיטות להוזלת דמי הניהול היא להצטרף לקרן פנסיה דרך מעסיק שיש לו הסכם קיבוצי מול הגוף הפיננסי, ובמילים אחרות דמי ניהול יותר נמוכים.
האם הכיסוי הביטוחי מותאם למצב המשפחתי ולצרכים הייחודיים שלנו?
בתהליך בדיקת קרן פנסיה עלינו לבדוק את הרכב הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן שלנו. קרן הפנסיה כוללת מרכיב ביטוחי למקרים כמו אובדן כושר עבודה או פטירה חלילה, של המבוטח. הגופים הפיננסיים שמנהלים את קרנות הפנסיה מציעים הסדרים ומסלולי ביטוח שונים, וחשוב להתאים את הכיסוי הביטוחי בקרן למצב המשפחתי ולצרכים הייחודיים שלנו.
חשוב לדעת שהוראות הדין בישראל קובעות כי קרן פנסיה מקיפה חייבת לכלול כיסוי ביטוחי למקרה נכות או פטירה באופן מובנה. אם איננו מעוניינים בכיסוי ביטוחי כלל, יש באפשרותנו להצטרף למסלול ייעודי לחיסכון בלבד שכולל רק כיסוי שאירים לפנסיונרים. כמו כן, אם אנחנו בסטטוס של רווקים ואין לנו בן/בת זוג, אנו יכולים לבחור במסלול של קרן פנסיה מקיפה ללא כיסוי ביטוחי לשאירים, וכך נוכל לצבור הרבה יותר כסף בקרן הפנסיה.
בדיקת הכיסוי הביטוחי מחייבת ידע והבנה, לכן מומלץ לבדוק את החיסכון הפנסיוני בעזרת מומחים בלבד. כך ניתן לקבל החלטות נכונות ושקולות יותר, ולהתאים את החיסכון הפנסיוני לשינויים במצב המשפחתי שלנו ולתקופות שונות במהלך חיי החיסכון לגיל הפרישה.
למה חשוב לבדוק את מסלולי החיסכון בקרן הפנסיה שלנו?
בחודש ינואר 2016 בוצעה רפורמה בתחום מסלולי ההשקעה בקרנות הפנסיה, והוחלט על מודל תלוי גיל. כלומר, החל בינואר 2016 אם אנחנו מצטרפים כעמיתים חדשים לקרן פנסיה מסוימת ולא בחרנו במסלול השקעה כלשהו, יחול עלינו מודל ההשקעות לפי גיל. לרוב יש שלוש קבוצות גיל, כאשר רמת הסיכון במסלולי ההשקעה פוחתת ככל שמתקרבים לגיל הפרישה.
באופן כללי, לעמיתים צעירים בגילם כדאי לבחור במסלולי השקעה עם חשיפה גבוהה למניות כדי למקסם את התשואה בשוק ההון. לעמיתים שמתקרבים לגיל 50 מומלץ בדרך כלל לבחור במסלולי השקעה עם חשיפה למניות בשיעור של 30% עד 40%.
מדוע חשוב להשוות תשואות בקרנות הפנסיה?
הבדיקה האחרונה נועדה להשוות תשואות בין קרנות הפנסיה השונות; אך חשוב לזכור כי קרן פנסיה היא מכשיר חיסכון לטווח הארוך, לכן יש להשוות תשואה לאורך זמן. אם קרן הפנסיה שלנו משיגה תשואה נמוכה ביחס לתשואות של קרנות פנסיה מתחרות, עלינו להחליט האם לשנות מסלולי השקעה בקרן הקיימת או לנייד את החיסכון הפנסיוני לקרן פנסיה אחרת שמשיגה תשואה גבוהה יותר לאורך זמן.
לסיכום, מומלץ לבצע בדיקת קרן פנסיה לפחות פעם בשנה, רצוי בעזרת אנשי מקצוע שזה עיסוקם. הבדיקה נועדה לסייע לנו לתכנן את העתיד ולהבטיח הכנסה מספקת בגיל הפרישה או במקרה נכות ואובדן כושר עבודה, ובנוסף כך נוכל להבטיח כיסוי לבני המשפחה במקרה של מוות.
לשירות בדיקת קרן פנסיה על ידי היועצים המנוסים של סירה פיננסים – התקשרו עכשיו או השאירו פרטים ליצירת קשר באתר!
סוכנות הפיננסים וההשקעות סירה מתמחה במוצרי השקעה ייחודיים שעד כה היו שמורים למשקיעים כשירים בלבד ומנגישה אותם לקהל הרחב. צוות מומחי ההשקעות של סירה הוביל כבר עשרות לקוחות בגיל פרישה לחיסכון פנסיה אופטימלי ותוך מחויבות מלאה לאינטרסים שלהם ועתידם הכלכלי. הפליגו איתנו למחוזות הביטחון והשגשוג.