קרן השתלמות IRA – כל היתרונות של קרנות השתלמות בניהול אישי

מה זה קרן השתלמות IRA? מה היתרונות והחסרונות של קרן השתלמות בניהול אישי? איך זה בדיוק עובד? למי זה מתאים? מה חשוב לדעת לפני שעוברים לקרן השתלמות IRA?

מהי קרן השתלמות?

כל אחד חייב לחסוך כסף לטווח בינוני וארוך, כדי שיוכל לכלכל את עצמו בגיל פרישה או לפני כן. לצורך כך המדינה מעודדת את השכירים והעצמאים לחסוך במספר אפיקים שונים. קרנות השתלמות הן מוצר חיסכון פופולרי ואטרקטיבי מאוד, מאחר שניתן באמצעותן לחסוך לטווח בינוני, וליהנות מפטור ממס לאחר הרפורמה שבוצעה במיסוי שוק ההון בישראל.

הפקדת כספים בקרן השתלמות מתאימה לשכירים (תלוי במעסיק) ולעצמאים. לאחר 6 שנים בלבד הכספים בקרן הופכים לנזילים, וניתן למשוך אותם לכל מטרה וליהנות מפטור ממס רווח הון; זאת עבור ההפקדות עד התקרה העדכנית המוטבת. כדאי להמשיך ולחסוך בקרן ההשתלמות גם לאחר 6 שנים כדי ליהנות מתשואה טובה. עצמאים שחוסכים בקרנות השתלמות נהנים משתי הטבות מס – בשלב ההפקדה ובשלב המשיכה.

בתוך כך, רובנו מכירים את המסלול הרגיל להשקעה בקרנות השתלמות; אך בפועל יש מסלול ייחודי בו אנחנו יכולים לנהל את הקרן באופן עצמאי, זאת באמצעות קרן השתלמות IRA. ראשי התיבות של IRA הם Individual Retirement Account, והניהול האישי של הקרן מאפשר לנו לחסוך דמי ניהול והוצאות נלוות אחרות, כמו גם למקסם רווחים.

מהי קרן השתלמות IRA?

קרנות השתלמות IRA הן מוצר פנסיוני המיועד לשכירים ולעצמאים המעוניינים לחסוך כסף לטווח הארוך. הכספים בקרנות IRA מנוהלים על ידי המשקיעים עצמם, ולכן המוצר הפיננסי הזה נקרא קרן השתלמות בניהול אישי.

בשנים האחרונות גישת הניהול האישי של קרנות ההשתלמות הולכת וצוברת תאוצה. כדאי לדעת כי גישה זו היא השיטה הנפוצה ביותר לניהול החיסכון הפנסיוני בארה"ב. עם זאת, יש מספר מגבלות החלות על משקיעים בקרנות השתלמות IRA – למשל תקרת הפקדה עד 5,954,256 ₪ נכון לשנת 2024, וכן מגבלות לגבי בחירת הקרנות והנכסים להשקעה.

ניהול אישי של קרן השתלמות מאפשר לנו לבחור את מסלולי ההשקעה בחיסכון לטווח בינוני, וכן לבחור האם להשקיע את הכסף באופן אקטיבי או פסיבי. בנוסף לזאת, יש באפשרותנו למנות מנהל השקעות מטעמנו על מנת שהוא ינהל את הכספים עבורנו; זאת במקום מנהל ההשקעות של הגוף הפיננסי.

אם אנו מפקידים כספים לקרן השתלמות רגילה, מנהלי ההשקעות של הגוף הפיננסי הם שבוחרים את הרכב תיק ההשקעות בקרן, ואנחנו יכולים לבחור רק את מסלול ההשקעה. מעבר לכך אין לנו שליטה על המתרחש.

למי מתאים להשקיע בקרנות השתלמות IRA?

ניהול אישי של חסכונות פנסיוניים אינו חדש, ועד לאחרונה התחום היה בידי מנהלי השקעות מנוסים ומקצועיים בלבד. בשנים האחרונות המגמה השתנתה, וכיום חלק ניכר מהחוסכים עוברים להשקיע בקרנות השתלמות IRA.

בדרך כלל, ניהול אישי של קרן השתלמות מתאים לחוסכים ולמשקיעים הבאים:

• משקיעים המעוניינים לנהל באופן אישי את הרכב תיק ההשקעות שלהם.
• שכירים ועצמאים המעוניינים להשקיע בקרן השתלמות בניהול אישי בשל היתרונות הרבים, עליהם נפרט בהרחבה.
• חוסכים המחפשים מוצר חיסכון העומד בתנאים שנקבעו בתיקון 190 לחוק.
• סוכנויות ביטוח וחברות לייעוץ פיננסי המנהלות כספים עבור משקיעים פרטיים.

מאחר שלרבים מאיתנו אין את הידע הפיננסי הדרוש להשקעות ולניהול חיסכון לטווח בינוני עד ארוך – חשוב לדעת כי אנו רשאים למנות מנהל תיק השקעות מטעמנו. מנהל חיצוני שמונה מטעמנו, יהיה אחראי על פעולות הרכישה וההשקעה בקרן השתלמות IRA. המנהל מחויב לפעול בשקיפות כדי שנוכל לדעת בכל רגע נתון מה קורה בתיק ההשקעות שלנו. בצורה כזו יש לנו שליטה מלאה על כספי החיסכון.

מה היתרונות של קרן השתלמות IRA?

שליטה מלאה בתיק ההשקעות – אם נחליט לפתוח קרן השתלמות IRA, למעשה יש לנו אפשרות לנהל באופן אישי את הרכב תיק ההשקעות בקרן, ללא תלות במדיניות הגוף הפיננסי האחראי על ניהול הקרן. אנו יכולים לבחור את הנכסים להשקעה, בכפוף למגבלות שנקבעו, לפזר סיכונים בתיק ולהיות בשליטה מלאה, גם אם נבחר מנהל השקעות מטעמנו.

דמי ניהול נמוכים – אחד היתרונות המרכזיים של קרנות השתלמות IRA הוא דמי ניהול נמוכים, ביחס לדמי הניהול שמשלמים בקרן רגילה. עמלת הניהול באפיקי IRA נמוכה מאוד, בדרך כלל בטווח שנע בין 0.3% עד 0.4%. בנוסף לכך, לרוב נוכל ליהנות גם מעמלות אטרקטיביות בעת קנייה ומכירה של ניירות ערך, בהתאם לתעריף של חבר הבורסה שפועל מטעמנו.

גמישות – קרן השתלמות בניהול אישי מבטיחה לנו גמישות מלאה. אנו יכולים לפזר את ההשקעות, להפחית סיכונים ולמקסם רווחים בקלות רבה יותר בהשוואה למכשירי חיסכון מנוהלים.

שקיפות מלאה – כמשקיעים בקרנות השתלמות IRA אנו זוכים לשקיפות מלאה לגבי מצב החיסכון, פיזור ההשקעות בתיק וקביעת מדיניות ההשקעה. לפיכך, אנו יכולים לתכנן לבד את תמהיל ההשקעה הנכון ביותר עבורנו, או למנות מנהל השקעות חיצוני שיפעל בהתאם למדיניות ההשקעה המתאימה לנו ביותר.

מה החסרונות של קרן השתלמות IRA?

• ידע פיננסי – כדי לנצל את היתרונות של קרן השתלמות IRA נדרש ידע פיננסי והיכרות עם תחום ההשקעות, היבטי מיסוי ובחירת מוצרים להשקעה.
• תקרת הפקדה – יש תקרה להפקדה בקרן השתלמות IRA עד לסכום של 5,954,256 שקלים (נכון ל-2024).
• הוספת מוטבים – אין אפשרות להוסיף מוטבים לקרנות השתלמות IRA.
• מגבלות בהשקעת כספים – תקנות הפיקוח על שירותים פיננסים קובעות מגבלות שונות בניהול אישי IRA כמו ניירות ערך סחירים, מניות חו"ל, מט"ח ומוצרים מובנים אחרים.
• סיכון מוגבר – יש יתרונות להשקעה בקרן השתלמות בניהול אישי, אך ללא ידע בהשקעות ופיננסים קיים סיכון בניהול אישי ועצמאי של הכסף. לכן מומלץ למנות מנהל השקעות מנוסה.
• היכרות עם הפלטפורמה לניהול IRA והבנת מכשירים פיננסים – דרוש ידע וניסיון בניהול קרנות השתלמות IRA באמצעות פלטפורמות וממשקי ניהול שונים. בנוסף חייבים להכיר ולהבין מכשירים פיננסיים כדי להשקיע נכון ולנהל באופן חכם את ההשקעות.

איך פותחים / מניידים קרן השתלמות IRA?

אם החלטנו לפתוח קרן השתלמות IRA, עלינו לפנות לבית השקעות או לחברת ביטוח. במרבית המצבים נוכל פשוט לנייד קרן השתלמות קיימת לאפיק IRA. יחד עם זאת, חשוב לדעת כי רק חלק מהגופים הפיננסיים שמנהלים את קרנות ההשתלמות מציעים לעמיתים אפשרות IRA לניהול אישי.

הדרך המהירה והטובה ביותר להקמת קרנות השתלמות בניהול אישי, היא בעזרת אנשי מקצוע העוסקים בתחום. ההצטרפות לקרנות השתלמות בניהול אישי מעט מורכבת יותר, וכוללת 3 שלבים עיקריים:

• בשלב הראשון יש לבחור גוף פיננסי המציע אפשרות זו.
• בשלב השני יש לבחור בנק מסחרי או חבר בורסה לניהול המסחר.
• בסיום שלב פתיחת החשבון בפלטפורמה הייעודית, עלינו לפתוח גם חשבון מסחר בבנק.

חשוב לדעת כי ניהול קרן השתלמות IRA מחייב אותנו להחזיק בשני חשבונות נפרדים: חשבון אחד נועד להפקדת הכספים (במקרה של שכירים המעסיק מפקיד כספים לחשבון זה); והחשבון השני הוא חשבון מסחר, שאליו עובר הכסף מהגוף הפיננסי. לאחר שהכסף נמצא בחשבון, ניתן לרכוש ניירות ערך ולבצע השקעות נוספות בהתאם לאסטרטגיית ההשקעה ורמת הסיכון המתאימה לנו.

למידע נוסף ולייעוץ בנושא קרנות השתלמות IRA – התקשרו או השאירו פרטים ליצירת קשר באתר.

סוכנות הפיננסים וההשקעות סירה מתמחה במוצרי השקעה ייחודיים שעד כה היו שמורים למשקיעים כשירים בלבד ומנגישה אותם לקהל הרחב. צוות מומחי ההשקעות של סירה הוביל כבר עשרות לקוחות בגיל פרישה לחיסכון פנסיה אופטימלי ותוך מחויבות מלאה לאינטרסים שלהם ועתידם הכלכלי. הפליגו איתנו למחוזות הביטחון והשגשוג.