מה זה תוכנית חיסכון לכל ילד
מדינת ישראל מעודדת את אזרחיה לחסוך כסף כל אימת שניתן (חוק פנסיה חובה הוא דוגמה אחת לכך). "חיסכון לכל ילד" היא תוכנית חיסכון ייעודית שנוצרה על ידי המדינה והושקה בינואר 2017 – זאת במטרה לחסוך כספים עבור ילדים. בצורה כזו ניתן יהיה לספק לכל ילד נקודת פתיחה לחיים הבוגרים.
במסגרת התוכנית, כל ילד עד גיל 18 בישראל מקבל בביטוח לאומי קופת חיסכון אוטומטית מיום היוולדו. המדינה מפקידה בכל קופה סכום כסף מסוים מדי חודש, וההורים גם הם יכולים להוסיף סכום כסף דומה מדי חודש. סכומי הכסף משתנים מפעם לפעם, ונכון לשנת 2024 מדובר ב-57 שקלים גם מהמדינה וגם מההורים (סך הכול 114 שקלים בחודש).
יש לבחור האם להפקיד את הכספים במסלול בנקאי או בקופת גמל להשקעה. בהתאם לריבית השנתית בכל מסלול, הכסף יצבור תשואה ועד גיל 18 או 21 (תלוי במועד המשיכה) יגיע לסכום נאה של כמה עשרות אלפי שקלים. לא ניתן למשוך את הכסף לפני גיל 18.
יש חשיבות רבה לבחירת המסלול המתאים תוך 6 חודשים מהולדת הילד. מומלץ לבחור במסלול שיספק את מרב התשואה ויאפשר את מרב הגמישות. אם נבחר במסלול הלא נכון, אנו עלולים "להיתקע" איתו לפחות 18 שנה.
מתי כדאי להתחיל לחסוך לילדים
חיסכון והשקעה הם חלקים בלתי נפרדים מתהליך החינוך הפיננסי לילדים. ככל שהילדים בבית יהיו מודעים לנושאים כספיים, כך הם יגדלו להיות מבוגרים אחראים שיודעים כיצד להתנהל נכון מבחינה כספית.
דוגמה טובה לחינוך פיננסי יעיל היא מתן דמי כיס. התנהלות עם דמי כיס מחנכת את הילד לעצמאות, קבלת החלטות, תכנון מקדים, דחיית סיפוקים והשגת יעדים. כמה דמי כיס לתת? כלל האצבע אומר שכל ילד יקבל לפי גילו: בני 5 יקבלו 5 שקלים בשבוע, בני 10 יקבלו 10 שקלים בשבוע. בגיל העשרה כבר אפשר לעודד אותם למצוא עבודה קלה ולהרוויח כסף משלהם.
במקביל ההורים צריכים לפתוח תוכניות חיסכון לכל ילד בבית, ולהפקיד שם את המינימום הדרוש בנוסף למה שהמדינה נותנת. אחרי 18 או 20 שנה הכסף יצטבר, ותוכלו לקבל החלטה מה לעשות איתו בהמשך (רמז: שווה לתת לו להמשיך ולהצטבר).
איפה כדאי לפתוח תוכנית חיסכון לכל ילד
כפי שציינו קודם לכן, ניתן לפתוח תוכנית חיסכון לילד בבנק או בגוף חיצוני כגון בית השקעות. כמו כן ציינו שיש חשיבות רבה לבחירת מסלול ההשקעה הנכון. מדוע?
חיסכון לכל ילד בבנק
ניוד – פתיחת חיסכון לילד בבנק היא מסלול השקעה סגור שלא ניתן לנייד לאחר מכן. מי שבחר להשקיע בבנק מסוים, ייאלץ להישאר שם עד גיל 18 ללא יכולת לעבור לבנק אחר או לגוף השקעות אחר. מה שכן ניתן לעשות הוא לשנות את מסלולי ההשקעה במסגרת הבנק.
תשואה – בבנק ניתן לבחור בין: ריבית קבועה לא צמודה למדד שלא תשתנה לכל אורך התקופה; ריבית קבועה שכן צמודה למדד ותשתנה בהתאם; וכן ריבית פריים שתשתנה בהתאם לתנאי המשק. אומנם הריבית בבנק נשארת קבועה ומובטחת (4% בשנה), הריביות הניתנות על ידי הבנק נמוכות יחסית לעומת גופים חיצוניים כגון בתי השקעות.
תחנות יציאה – בבנק ניתן לבחור בין תוכנית חיסכון ללא תחנות יציאה, ובין תוכנית עם תחנת יציאה כל 5 שנים. תחנות היציאה מיועדות אך ורק לביצוע שינויים במסלולי ההשקעה, ולא למשיכת הכספים.
דמי ניהול – ישולמו על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 18. לאחר מכן בהתאם לתנאי הבנק.
חיסכון לכל ילד בקופת גמל להשקעה
ניוד – פתיחת חיסכון לילד בקופת גמל להשקעה היא מסלול השקעה סגור שלא ניתן לנייד לבנק. כן ניתן לנייד את החיסכון לקופת גמל אחרת, מתוך רשימה של משרד האוצר.
תשואה – קופות גמל להשקעה מציעות 3 מסלולים עיקריים – סיכון נמוך (4.5%), סיכון בינוני (5.5%) וסיכון גבוה (9%). ככל שרמת הסיכון גבוהה יותר, כך הקופה חשופה לאפיק מנייתי שיכול להניב תשואה גבוהה (ובהתאם לכך גם יותר כסף). למעשה מדובר בהפרש משמעותי לעומת מה שניתן להשיג בבנקים, ולכן מומלץ לבחור בקופת גמל להשקעה. חשוב לזכור שהריבית לא מובטחת במסלול קופת גמל, והיא משתנה בהתאם לשינויים בשוק ההון.
תחנות יציאה – אין תחנות יציאה אבל ניתן לשנות את מסלולי ההשקעה מתי שנרצה.
דמי ניהול – ישולמו על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 18. לאחר מכן בהתאם לתנאי הגוף הנבחר.
כמה כסף ניתן לצבור בחיסכון לכל לילד
בהתאם למסלול ההשקעה ובחירת ההורים האם להכפיל את הסכום החודשי, יכולים להצטבר סכומים נאים בחיסכון עד גיל 18. מבדיקת תוכנית ה"צינור" בשנת 2023, יש לפחות פי 2 הפרש בין חיסכון בבנק ובין חיסכון בקופת גמל.
לדוגמה: לאחר 18 שנים, חיסכון לכל ילד בבנק יניב בממוצע 30 אלף שקלים – לעומת קופת גמל שתניב בין 30 ל-50 אלף שקלים. החל מגיל 21 הסכומים יהיו מעט גבוהים יותר בשני האפיקים, כפי שניתן לראות בטבלה המצורפת (צילום מסך: אתר כל זכות).
איך מושכים את כספי החיסכון
בהגיע הילד לגיל 18 הוא יכול למשוך את כספי החיסכון באישור ההורים (זאת בניכוי מס רווח הון). החל מגיל 21 הילד יוכל למשוך את הכסף גם ללא אישור ההורים. כדי למשוך את כספי החיסכון יש למלא טופס בקשה >
במקרים חריגים כגון מצב רפואי בעייתי או פטירת הילד, ניתן למשוך את הכספים טרם גיל 18.
כאן המקום לציין שאם הכסף יישאר בתוכנית החיסכון עד גיל הפרישה של הילד, הוא יוכל לקבל אותם כקצבה חודשית פטורה ממס רווח (זאת בנוסף לכל חיסכון עתידי אחר).
פרטים מלאים באתר התוכנית: https://hly.gov.il
מה אנחנו ממליצים לעשות
המומחים של סירה פיננסים עם כמה עצות אחרונות, שיכפילו את הכסף בחיסכון לכל ילד:
- בחרו קופת גמל להשקעה במסלול סיכון בינוני לפחות (מומלץ סיכון גבוה). אל תבחרו במסלול בנקאי, מהסיבות שצוינו לעיל.
- הכפילו את סכום ההפקדה החודשית שהמדינה מספקת באמצעות הפקדה חודשית נוספת משלכם.
- תנו לכסף להישאר בתוכנית החיסכון גם אחרי גיל 18 או 21, ככל שניתן. אומנם הילד יוכל למשוך את הכסף בהגיעו לגיל בגרות, אך מומלץ להסביר לו שעדיף לתת לכסף לצבור תשואה.
- במקביל כדאי לפתוח לילד חשבון השקעות עצמאי שבו יצטברו כספים נוספים, וזאת בלי קשר לתוכנית החיסכון לכל ילד. ככל שתקדימו לעשות זאת, כך הילד לא יהיה תלוי אך ורק באפיק אחד.
לקבלת ייעוץ פנו אלינו.