ייעוץ פנסיוני וחשיבותו – תכנון פנסיוני יחסוך לכם הרבה כסף

מה זה ייעוץ פנסיוני לקראת פרישה מעבודה? מה ההבדל בין שירות ייעוץ פנסיוני לבין שירות תכנון פנסיוני? כמה כסף ניתן לחסוך באמצעות ייעוץ ותכנון פנסיה?

חשיבות הייעוץ והתכנון הפנסיוני

רובנו יודע כי חשוב לחסוך לפנסיה כבר בגיל מוקדם, לכן עלינו לתכנן נכון ולדאוג לפנסיה שלנו כבר מהיום. אחת מהטעויות הנפוצות בקרב שכירים ועצמאים היא להגיע לייעוץ הפנסיוני בגיל מבוגר, ממש לקראת הפרישה מהעבודה; זאת במקום לתכנן את הפנסיה בשלב מוקדם, כאשר עדיין צעירים.

ניהול נכון וחכם של החיסכון הפנסיוני מאפשר לנו להגיע מוכנים מבחינה כלכלית לגיל הפרישה מהעבודה. חשוב לזכור כי תוחלת החיים בישראל ממשיכה לעלות. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), תוחלת החיים של נשים בישראל הינה 84.6 שנים, ותוחלת החיים של הגברים היא 80.5 (נכון לשנת 2021). כתוצאה מכך אנו חייבים להפריש יותר כספים במהלך השנים כדי להיערך נכון לפנסיה.

בתוך כך, מעבר לחשיבות החיסכון הפנסיוני בגיל מוקדם, יש לבצע התאמות בחיסכון לגיל הפרישה, זאת בהתאם לשינויים במצבנו האישי והבריאותי, וכמובן גם בהתאמה להיבטי המיסוי ולשינויים בכלכלה העולמית ובשוק ההון. חשוב לבדוק את תיק ההשקעות והחסכונות שלנו, ולוודא כי הכיסוי הביטוחי שיש לנו מתאים למצבנו האישי והפיננסי. בהתאם לצורך יש לבצע התאמות ושינויים בהרכב החיסכון הפנסיוני, על מנת להבטיח את עתידנו ואת עתיד בני משפחתנו.

לדוגמה, כל הזולה של 0.1% בדמי הניהול יכולה לחסוך לנו אלפי שקלים ומעלה. קיבוע זכויות יכול לחסוך לנו מאות אלפי שקלים בתשלומי מס. מכאן נובעת חשיבותם של שירותי התכנון והייעוץ המקדימים.

מה זה ייעוץ פנסיוני?

בשנים האחרונות חלו שינויים רבים בעולם העבודה, ובנוסף תוחלת החיים עלתה באופן משמעותי. רובנו מתחילים לעבוד רק לאחר שירות ממושך בצבא, טיול גדול ולימודים באוניברסיטה או במכללה. בעבר התחלנו לעבוד בגיל מוקדם יותר, ולכן גם חסכנו יותר שנים לפנסיה.

בנוסף לזאת, רבים מאיתנו מחליפים מקומות עבודה בתדירות יחסית גבוהה, ולא פעם אנו מחליטים למשוף את הכספים שצברנו בקרן הפנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים. כל משיכה שכזו מחויבת ב-35% מס מהשקל הראשון, ולכן קצבת הפנסיה שנקבל בגיל הפרישה צפויה להיות נמוכה יותר.

כדי להיערך נכון לפרישה מהעבודה מומלץ לכל אחד ואחת לפנות לשירותי ייעוץ פנסיוני. הייעוץ נועד למקסם את החיסכון שלנו לגיל הפרישה, ולסייע לנו לשמור על רמת החיים גם בפנסיה (או חלילה במקרה של אובדן כושר עבודה, נכות או מוות).

כדאי לדעת כי בתהליך ייעוץ פנסיוני משלבים את הפעולות הבאות:

• מיפוי המוצרים והחסכונות לפנסיה שברשותנו.
• אפיון צרכים ייחודיים לקראת היציאה לפנסיה.
• בדיקה מעמיקה ויסודית של היבטי המיסוי לקראת הפרישה וקבלת קצבה חודשית.
• ייעוץ בנושא קיבוע זכויות לקבלת קצבה בפנסיה.
• בחינת מכשירים וחלופות להשקעה ולחיסכון לפנסיה.
• ייעוץ בנושאי השקעת כספי הפיצויים ומענקי הפרישה בהתאם לתיקון 190.
• התאמת מכשירי החיסכון הפנסיוניים ותיק ההשקעות באופן מתמשך.

עלינו לזכור כי בעקבות רפורמת בכר בשוק ההון, האחריות על החיסכון הפנסיוני היא עלינו. באפשרותנו לנייד את כספי החיסכון הפנסיוני בין מסלולי השקעה שונים, או להעביר את הכספים לגוף פיננסי אחר שמציג ביצועים טובים יותר.

מטרת הייעוץ הפנסיוני היא להכין אותנו לקראת גיל הפרישה, ולמקסם את החיסכון הפנסיוני שיש לנו. רק יועצים מנוסים יכולים לסייע לנו בכך, מאחר שיש להתייחס לשיקולים רבים ומגוונים: הטבות מס, ניהול סיכונים, מבנה השכר, גיל, נכסים, צרכים פיננסיים בהווה ובגיל הפרישה ועוד.

ראוי לציין כי המערכת הפנסיונית המורכבת וריבוי מכשירי החיסכון, כל אלו ועוד מחייבים ייעוץ מקצועי הניתן על ידי יועץ פנסיוני מורשה, מנוסה ואובייקטיבי. היועץ אינו רשאי, על פי החוק, לספק ייעוץ מוטה לטובת מכשיר חיסכון מסוים או גוף פיננסי כזה או אחר, ועליו להיות אובייקטיבי ולהתמקד בעיקר בבדיקת כדאיות החיסכון הפנסיוני הקיים.

מומלץ לפנות ליועצים הפנסיוניים של סירה פיננסים כבר היום ולא להמתין לקראת גיל הפרישה. חשוב לקבל ייעוץ באופן מתמשך, מאחר שיש לבצע התאמות בחיסכון הפנסיוני בתדירות קבועה, לפי שינויי הגיל והצרכים.

מה זה תכנון פנסיוני?

תהליך תכנון פנסיוני נועד להכין אותנו פיננסית לקראת הפרישה מהעבודה. זהו תהליך מורכב הדורש ידע, ניסיון, היכרות עם דיני עבודה והיבטי מיסוי, כלים מקצועיים ויכולות נוספות. חשוב לציין כי בתהליך התכנון הפנסיוני לא בוחנים רק אפשרות כמו ניוד כספים מקרן פנסיה אחת לאחרת.

בפועל התכנון הפנסיוני כולל את הפעולות הבאות:

• איתור חסכונות פנסיוניים, כולל קרן פנסיה לא פעילה, חשבונות בנק ששכחנו מקיומם ועוד.
• מיפוי החיסכון הפנסיוני במטרה למקסם תשואה ולבצע התאמות על פי הצורך.
• בחינת כדאיות איחוד חסכונות פנסיוניים, בין היתר כדי לחסוך בדמי הניהול ולמקסם רווחים.
• בדיקה מעמיקה של הכיסוי הביטוחי וביצוע התאמות נדרשות.
• בדיקת כפל ביטוחים.
• ניטור וניתוח מסלול ההשקעה הקיימים במכשירי החיסכון השונים לפנסיה.
• השוואת דמי ניהול ושילוב משא ומתן להפחתת העלות או בחירת חיסכון פנסיוני משתלם יותר.

מה ההבדל בין ייעוץ פנסיוני לתכנון פנסיוני?

בשנים האחרונות הוסדר המעמד החוקי של יועץ פנסיוני ומתכנן פנסיוני, ובפועל אלו שירותים המשלימים זה את זה. יועץ פנסיוני מעניק ייעוץ מקצועי, נקודתי ואובייקטיבי ובסיום שלב הייעוץ מסתיים תפקידו. תכנון פנסיוני הוא ממושך יותר, מאחר שעלינו להיערך נכון לקראת גיל הפרישה ויש לבצע התאמות בחיסכון הפנסיוני ובכיסוי הביטוחי.

בתהליך התכנון:

• מבצעים מיפוי מלא של החיסכון הפנסיוני והנכסים שיש לנו.
• מנתחים את ביצועי המכשירים הפנסיוניים שיש ברשותנו (תשואה, דמי ניהול וכד').
• בוחנים פתרונות חלופיים על מנת למקסם תשואה ורווחים ולהגיע מוכנים לפרישה.
• מקבלים הסברים מפורטים על מכשירי החיסכון הפנסיוני, ובראשם קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים, קרנות השתלמות ועוד.

אגב, בתהליך התכנון לפנסיה ניתן לקבל הסבר מפורט גם על קופת גמל IRA ובאילו מקרים כדאי לנייד את כספי החיסכון, בהתאם למגבלות הקבועות, על מנת למקסם תשואה ורווח.

איך נגיע מוכנים לגיל הפרישה?

החוק בישראל מחייב אותנו להפריש כספים לפנסיה, בין אם אנחנו שכירים ובין אם עצמאים. בעבר, רבים מהעצמאים לא הפרישו לעצמם כספים לגיל הפרישה, לכן לא מעט אנשים הגיעו לשפל כלכלי, ירדו ברמת החיים שלהם ונאלצו להמשיך לעבוד גם בפנסיה. מאחר שאין יותר משכורת חודשית הנכנסת לחשבון הבנק – חשוב להיערך נכון לקראת הפרישה מהעבודה, כאשר יש להסתפק בקצבה החודשית ובחסכונות הקיימים בלבד.

הדרך הנכונה והיעילה ביותר להיערך נכון לפנסיה, ולהבטיח הכנסה מספקת, היא בעזרת ייעוץ מקצועי. רצוי להתחיל בתהליך הייעוץ והתכנון לפנסיה כבר בגיל מוקדם, ואחת לכמה שנים חשוב לבצע התאמות כדי להבטיח את העתיד וליהנות מהחיים הטובים גם לאחר הפרישה מהעבודה.

לשירות ייעוץ ו/או תכנון פנסיוני – התקשרו עכשיו או השאירו פרטים ליצירת קשר באתר.

סוכנות הפיננסים וההשקעות סירה מתמחה במוצרי השקעה ייחודיים שעד כה היו שמורים למשקיעים כשירים בלבד ומנגישה אותם לקהל הרחב. צוות מומחי ההשקעות של סירה הוביל כבר עשרות לקוחות בגיל פרישה לחיסכון פנסיה אופטימלי ותוך מחויבות מלאה לאינטרסים שלהם ועתידם הכלכלי. הפליגו איתנו למחוזות הביטחון והשגשוג.